Calculette de prêt immobilier : fonctionnement
La calculette de prêt immo est un outil en ligne qui permet de simuler une offre de crédit immobilier et de comparer les propositions des banques. La fonction première du simulateur est de calculer la faisabilité d’une souscription de crédit immobilier pour un emprunteur, en fonction de son projet immobilier et de sa situation personnelle. Le calculateur tient compte des revenus de l’emprunteurs, de ses charges mais aussi de ses indicateurs d’endettement comme le taux d’endettement et le reste à vivre. Plusieurs éléments sont donc pris en compte dans la calculette de prêt immobilier :
- Revenus nets mensuels (ou annuel)
- Charges mensuelles (loyer, électricité, eau…)
- Eventuels crédits en cours de remboursement
- Type de profession (salarié, fonctionnaire, retraité, TNS…)
- Type de contrat de travail (CDI, CDD, intérim…)
- Présence d’un co-emprunteur
- Type d’achat (neuf, ancien)
- Apport personnel (facultatif)
Lorsque tous ces éléments sont renseignés dans la calculatrice de prêt immobilier, le simulateur a la capacité de vérifier premièrement si un projet immobilier peut être financé par le crédit immobilier. En seconde partie, la calculette va rapidement estimer le taux d’endettement actuel, le taux d’endettement après financement. Il faut savoir que l’emprunteur doit rester dans une limite de 35% d’endettement après obtention de son prêt immobilier. Autre indicateur de santé financière, c’est le reste à vivre (RAV). C’est la somme qui reste sur le compte bancaire après prélèvement de toutes les charges, cette somme doit être suffisante pour permettre à un emprunteur ou un foyer de « vivre » correctement. Si le RAV n’est pas suffisant, le calculateur informera l’emprunteur du résultat négatif de son projet immobilier.
Enfin, lorsque les premiers calculs ont été effectués, l’emprunteur peut obtenir une première simulation de prêt immobilier reposant sur les informations saisies dans la calculette, cela permet d’être rapidement informé des possibilités de financement avec le montant de la mensualité, le taux et la durée de remboursement. Ces informations constituent uniquement une première simulation, seule une demande permettra de valider les conditions de financement en apportant tous les documents justificatifs.
Calcul de mensualité de prêt immobilier
Le calcule de mensualité est un outil important pour pouvoir se projeter dans le remboursement d’un crédit immobilier. C’est justement la première étape logique avant de se lancer dans les démarches de financement. Le taux d’endettement maximal autorisé est de 35%, cela signifie qu’un emprunteur pourra consacrer au maximum 35% de ses revenus nets mensuels au remboursement de crédits divers. Lorsque l’emprunteur n’a pas de prêt en cours, il peut allouer une grande partie de sa capacité d’endettement au remboursement d’une mensualité de prêt immobilier, il faut simplement veiller à ne pas utiliser la totalité de sa capacité de remboursement pour pouvoir faire face aux imprévus financiers et pouvoir cumuler un autre crédit si nécessaire (prêt conso, auto, travaux…).
A titre d’exemple, un emprunteur qui perçoit des revenus de 1500 euros net chaque mois pourra consacrer 525 euros au remboursement de crédits. Les 525 euros constituent le seuil de 35% de ses revenus, soit la limite de son endettement. La calculette de prêt immobilier tient systématiquement compte de cette limite, mais va aussi intégrer les possibles crédits en cours. Lorsque l’emprunteur connait sa mensualité, il peut ensuite choisir la durée de remboursement. Si ce même emprunteur qui perçoit des revenus de 1500 euros net et qui peut consacrer 525 euros de ses revenus au remboursement de mensualité souhaite choisir une durée, il pourra calculer le montant total. Pour exemple, en multipliant 525 euros net par 300 mois (la durée de 25 ans), on obtient un montant total de 157 500 euros de capacité d’emprunt. Ce montant est brut, il est aussi fixé au seuil maximal de la capacité d’emprunt. Il faut ensuite ajouter les frais de financement, les intérêts estimés avec le taux d’intérêt (TAEG) mais aussi le coût de l’assurance. Autrement dit, le montant réel d’emprunt sera forcément réévalué à la baisse compte tenu du coût du crédit immobilier.
Le simulateur de prêt immobilier permet justement de prendre en compte tous ces éléments et de formuler une proposition financière adaptée à la situation renseignée dans le calculateur. Enfin, l’emprunteur reçoit avec le comparateur plusieurs offres de prêts immobiliers, une étape essentielle puisqu’il pourra comparer les taux et les conditions de prêt qui varient d’un établissement à une autre.